Dégât d'eau soudain vs infiltration graduelle : le mot qui pourrait couler votre réclamation

Imaginez deux propriétaires québécois qui rentrent chacun chez eux pour découvrir un dégât d'eau dans leur sous-sol. Les deux déposent une réclamation. L'un est payé sans grande difficulté. L'autre est refusé. Même quantité d'eau, même ampleur des dommages — résultat différent, à cause d'une distinction dissimulée dans le formulaire de police standard du Québec que presque personne ne lit avant qu'il ne soit trop tard.

La distinction se trouve entre le dégât d'eau soudain (water escape) et l'infiltration graduelle (water seepage).

Le dégât d'eau soudain est une décharge accidentelle et soudaine — un tuyau éclate, un boyau de laveuse cède, l'eau se répand partout en quelques minutes. Ceci est généralement couvert par les avenants standards de dégâts d'eau.

L'infiltration graduelle est de l'eau qui pénètre progressivement, dans le temps — par une petite fissure, sur des semaines ou des mois. Ceci est souvent exclu complètement, ou nécessite un avenant spécifique que la plupart des propriétaires n'ont jamais ajouté parce que personne ne leur a expliqué pourquoi ils en auraient besoin.

Du point de vue du propriétaire, les deux situations ressemblent simplement à un « dégât d'eau ». Mais un ajusteur qui lit le libellé de votre police cherche exactement cette distinction, et elle peut constituer toute la base d'un refus. Ce même type de piège lié au langage précis se retrouve ailleurs dans les polices québécoises — par exemple dans la façon dont les réclamations automobiles sont traitées entre assureurs sous la Convention d'indemnisation directe, ce qui explique pourquoi votre propre assureur vous paie parfois même si un autre conducteur vous a heurté.

La meilleure défense contre ce type de refus est la preuve recueillie dans les premières heures — des photos de la source des dommages, pas seulement de la flaque d'eau, horodatées avant le début du nettoyage. La plupart des gens n'y pensent pas parce qu'ils ignorent l'existence de cette distinction jusqu'à la lettre de refus.

Nous avons créé le Plan de protection contre le rejet de réclamations spécifiquement pour ce problème : un décodeur en langage clair pour exactement ce genre de termes de police, ainsi qu'une liste de vérification de collecte de preuves à utiliser sur le moment, avant même de savoir si la distinction affectera votre réclamation.

Cet article est une information générale sur l'usage habituel de ces termes, et non un avis juridique ou en assurance propre à votre police ou réclamation. Vérifiez toujours le libellé de votre propre police et confirmez avec votre assureur ou courtier.